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连降18个月!银行理财平均收益率跌至4.04%

  • 来源:中新经纬
  • 2019-09-20 14:38:14

融360大数据研究院发布2019年8月银行理财市场分析报告。银行理财产品预期收益率已连续18个月下跌,2019年8月,银行理财平均预期收益率为4.04%。分类型来看,结构性理财产品平均预期最高收益率为4.71%,非结构性理财产品平均预期收益率为4%。

8月银行理财产品发行量9114只

报告称,2019年8月份,银行理财产品共发行9114只,其中结构性理财产品387只、非结构性理财产品8727只。

分币种看,非结构性理财产品中,8月人民币理财产品发行量8652只,美金63只、英磅10只。结构性理财产品中,8月人民币理财产品发行量312只,港元与美金发行量均为34只,其他外币理财产品发行量均不足10只。值得注意的是,从8月份开始,人民币兑美金汇率跌破7.0大关,美金升值后,美金理财产品发行的积极性开始提高,发行量也较以往有所上升。

报告显示,8月份发行的结构性理财产品中,产品起投门槛最低1万元。而非结构性理财产品中,有16只为银行理财子企业发行的起投金额1元的理财产品,开业最早的工银理财共发行14只,中银理财发行2只。

8月保本类理财产品发行量占比16.85%。报告显示,8月份银行理财产品收益类型中,其中保本类(即保本浮动收益型)数量为1536只,占比16.85%,非保本类(非保本浮动收益型)数量为6939只,占比76.14%;此外,其它未披露收益类型的产品数量有639只。

分类型看,结构性理财产品中,其中保本类数量为109只,保本类数量为256只,其他未披露收益类型的数量为22只;非结构性理财产品中,保本类数量为1427只,非保本类有6683只,未披露收益类型的数量为617只。

报告提醒,对于结构性理财产品,不仅仅要看产品是否保本,还要看保本比例。多数保本类的结构性理财产品为100%保本,但也有部分外资行的理财产品,收益结构设计的是90%或95%保本,这就意味着,投资者有损失本金的可能性。而非保本浮动收益类的结构性理财产品,当产品收益结构设计为,在最差的情况下投资者可以实现的预期最低收益率大于0%时,实质上从兑付结果来看,倒是“保本”的。

净值型理财产品发行量连涨4个月。据报告不完全统计,8月份发行的净值型理财产品数量共1549只,较上月增加39.93%。净值型理财产品发行量近期继续保持高速增长。其中封闭式产品1038只,占比为67.01%;开放式产品511只,占比为32.99%。

华夏银行、青岛银行、工商银行为8月份净值型理财发行量排在前三名的银行,分别发行了299只、102只、57只。其中,华夏银行连续4个月发行量排在前三位。

据报告,8月份发行的净值型理财产品期限中,0-7天(含)以内的产品数量为122只,占比7.89%;30-90天(含)以内的产品数量为84只,占比5.42%;3个月以上、6个月以内(含6个月期)的期限产品数量达527只,占比为34.02%;6个月以上-1年以内(含 1年期)的期限产品数量达519只,占比35.57%,1年以上-3年期(含)产品数量达240只,占比15.49%;3年期以上产品数量为57只,占比3.68%。

从产品期限占比上可以看出,3-6个月、6个月-1年以内的净值型理财产品数量占据市场主力。

报告分析称,随着“资管新规”、“理财新规”等一系列监管文件的出台,保本理财产品发行量持续下降,净值型理财产品成为银行理财市场核心竞争力之一,市场上净值型产品也逐渐增多,如果整体收益能更加稳定,对投资的吸引力将会继续增强。

连降18个月!银行理财平均收益率跌至4.04%

报告从银行理财产品的统计中剔除了结构性存款产品后显示,银行理财产品预期收益率已经连续18个月下跌,2019年8月银行理财平均预期收益率为4.04%。分类型来看,结构性理财产品平均预期最高收益率为4.71%,非结构性理财产品平均预期收益率为4%。

报告认为,银行理财收益率持续走低,主要与今年相对宽松的货币政策有关。上半年央行两次下调银行存款准备金率,加上LPR下行,市场资金利率下降,银行理财收益率也会下行。与此同时,在强监管下,非标资产缩减,银行理财也很难达到高收益。

股份行理财产品平均预期收益率最高,工银理财收益居首。报告对8月份发行量在20只以上的银行所发行的非结构性理财产品平均预期收益率进行排名,入榜银行中,工银理财平均预期收益率最高,为5%;其次为盛京银行,收益率为4.7%。发行量排在前20名的银行,平均预期收益率最低维持在4.3%。

工银理财于2019年6月份获准开业后,目前推出的理财产品数量超过50只。据统计,8月份工银理财发布的20只产品的风险等级描述,分为PR2、PR3、PR4级,产品线相对较丰富,不仅只延续低风险产品,也特别注重对高风险产品类型的创新和研发。

8月份银行理财产品发行量排名第一的为城商行,发行量为3185款,平均预期收益率为4.07%;其次为农商行,发行量为2491款,平均预期收益率为4.04%;国有银行和股份制银行的银行理财产品发行量分别为1903款和1306款,平均预期收益率分别为3.87%、4.28%。

到期结构性理财产品平均实际收益率3.74%。报告显示,8月到期的理财产品共11571只,3915只披露了实际收益率,占比为33.84%。其中到期结构性理财产品938只,平均实际收益率为3.74%;到期非结构性理财产品2977只,平均实际收益率为4.27%,环比下降2个基点。

8月到期的理财产品中,有136只未达到最高预期收益率,未达标率为1.18%。结构性理财产品109只未达标(未达最高预期收益率),未达标率11.62%,非结构性理财产品有27只未达到最高收益率,未达标率为0.9%。

银行理财转型有点“痛” 多家银行理财收入缩水

报告称,总体来看,8月银行理财产品共发行9114只。由于流动性宽松,加上8月20日LPR首次调整下行,银行理财产品平均预期收益率已经连续18个月下滑,2019年8月银行理财平均预期收益率跌至4.04%。

此外,央行9月份宣布全面降准后,市场对央行进一步降息的预期升温,不出意外,9月份银行理财产品收益率或将继续下降。在当前的市场情况下,投资者可适当拉长投资期限,保证收益最大化。

由于资管新规的过渡期至2020年末,在这期间银行理财不合规产品将持续递减,由此也直接到影响银行的理财业务收入。大型银行半年报数据显示,多家银行的理财业务收入出现缩水。

例如,上半年,工行非保本理财产品手续费与佣金收入同比下降38.7%;招行非保本理财产品手续费与佣金收入同比下降53.2%;民生银行该业务收入同比下降17.6%。究其原因,报告分析称,主要受资管新规期限匹配的要求,新产品难以对接老资产所致。目前各家银行正加大净值型理财产品发行力度。

与此同时,净值型理财产品也更加考验投资者的风险识别能力。报告建议,对于稳健型的投资者来说,在选择净值型理财产品时,要学会查阅产品说明书,充分了解资产以及风险等级,购买自己能够承受的理财产品。另一方面,选择净值型产品时,要参考产品的过往业绩,以及资管能力较强的银行发行的净值型产品。

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